Como construo o meu próprio património

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Há três anos, estava sentada num restaurante com estrela Michelin em Munique, em Schwabing, e o menu de degustação custava 180 euros por pessoa. O meu acompanhante de então pagou, como é óbvio, como sempre. Eu usava um vestido de 850 euros que ele me tinha oferecido. A caminho de casa, percebi: nada daquilo era realmente meu. Sem conta poupança, sem investimentos, sem plano de reforma. Apenas coisas bonitas que amanhã podiam deixar de valer fosse o que fosse. Nesse momento decidi construir o meu próprio património, em vez de me limitar a beneficiar da riqueza dos outros.

Chamo-me Jana, tenho 28 anos e vivo há cinco anos no mundo do lifestyle dating. O que começou como uma companhia descontraída em eventos transformou-se num estilo de vida confortável, com apoios regulares. Mas o conforto, por si só, não garante o futuro. Hoje tenho uma carteira de investimentos com mais de 42.000 euros, um fundo de emergência de 15.000 euros e um seguro de reforma privado para o qual poupo 350 euros por mês. Este caminho não foi fácil, mas foi necessário.

O momento em que acordei

A consciência foi chegando devagar. No meu primeiro arrangement, que começou numa inauguração de exposição, tinha 23 anos e ainda estudava. Os apoios mensais de então, 1.500 euros, pareciam-me uma fortuna. Comprei roupa, saí para jantar, reservei escapadinhas de fim de semana. Ao fim de um ano, não tinha poupado nada. Zero. Quando o arrangement terminou, fiquei de mãos vazias.

Segundo um estudo do Deutsche Bundesbank (o banco central alemão) de janeiro de 2023, as mulheres na Alemanha possuem, em média, 30 por cento menos património do que os homens, sobretudo na faixa etária dos 25 aos 35 anos. Esta diferença resulta principalmente de taxas de poupança mais baixas nos anos jovens. Este número assustou-me, porque eu encaixava exatamente nessa estatística.

Os meus primeiros passos rumo ao meu próprio património

O recomeço começou com uma simples folha de Excel. Registei cada euro que entrava e saía. Durante três meses. O resultado foi desanimador: dos 2.400 euros mensais, em média, sobravam 120 euros no fim do mês. O resto desaparecia em restaurantes, cosmética, roupa e compras por impulso.

Adaptei a regra 50-30-20 para mim: 50 por cento para despesas fixas e renda, 30 por cento para lifestyle e lazer, 20 por cento para construir património. Com 2.400 euros, isso significava 480 euros por mês para poupar e investir. Parece pouco? Ao fim de um ano eram 5.760 euros, ao fim de dois anos mais de 11.000 euros, sem juros nem rendimento.

Medidas concretas que resultaram logo

• Conta poupança separada no ING, com 3,3 por cento de juros nos primeiros quatro meses, para a qual eram transferidos automaticamente 480 euros no dia 1 de cada mês
• Cancelamento de três subscrições que não usava: ginásio (49 euros), serviço de streaming (13 euros), caixa de beleza (25 euros), poupança: 87 euros por mês
• Passagem das compras por impulso para listas de espera: tudo acima de 100 euros ia para uma lista de 30 dias, e 70 por cento das vezes acabava por não comprar
• Negociação da minha mesada: em vez de presentes irregulares, negociei um montante mensal fixo de 2.800 euros, previsível para o meu planeamento

Aprender a investir sem conhecimentos prévios

Ao fim de seis meses, tinha poupado 3.200 euros. O dinheiro estava na conta poupança e perdia valor em termos reais: a inflação na Alemanha em 2024 foi, segundo o Statistisches Bundesamt (o instituto federal de estatística alemão), de 2,2 por cento em média. Tinha de aprender a investir, mas não percebia nada de bolsa, ETFs ou ações.

Em março de 2023 inscrevi-me num seminário de finanças especialmente para mulheres, organizado pela Madame Moneypenny em Hamburgo, com um custo de 299 euros. Dois dias de aprendizagem intensiva sobre criação de património, poupança-reforma e noções básicas de investimento. Aprendi ali que um ETF bem diversificado sobre o MSCI World deu, historicamente, uma rentabilidade média de 7 a 9 por cento ao ano, com um risco bastante inferior ao das ações individuais.

A minha entrada na carteira de investimentos

Em abril de 2023 abri a minha primeira conta de investimento na Trade Republic. Capital inicial: 2.000 euros das minhas poupanças. A minha estratégia foi deliberadamente conservadora: 70 por cento num ETF MSCI World (iShares Core MSCI World UCITS ETF), 20 por cento num ETF MSCI Emerging Markets e 10 por cento em ações de empresas que eu conhecia e cujos produtos usava.

Além disso, criei um plano de poupança mensal: 300 euros automáticos no ETF MSCI World. Ao fim de 18 meses, em outubro de 2024, a minha carteira atingiu o valor de 42.300 euros, com entradas no total de 38.400 euros. Isto corresponde a uma rentabilidade de cerca de 10,2 por cento, muito acima das minhas expectativas.

O equilíbrio entre prazer e bom senso

Construir património não significa abdicar de tudo. Continuo a gostar de jantar fora, de usar roupa bonita, de viajar. A diferença: faço-o de forma consciente e dentro do meu orçamento de 30 por cento para lifestyle. Nas provas de vinho que reforçaram a minha autoconfiança, aprendi também a valorizar a qualidade em vez da quantidade.

Um exemplo concreto: em vez de quatro vestidos de 200 euros cada, compro uma peça de qualidade por 600 euros, que uso durante cinco anos. Em vez de jantar fora todos os sábados, reservo uma vez por mês mesa no Tantris, em Munique, por 140 euros por pessoa, e desfruto mesmo. Estas escolhas conscientes criam espaço para poupar, sem que me sinta limitada.

Poupança-reforma enquanto mulher jovem

A reforma pública não vai chegar para a minha geração. Segundo um cálculo da Deutsche Rentenversicherung (a segurança social alemã) de junho de 2024, o nível médio das pensões na Alemanha é de apenas 48 por cento do último rendimento líquido, e a tendência é descendente. Para mulheres com lacunas de carreira ou trabalho a tempo parcial, fica muitas vezes bastante abaixo.

Em setembro de 2023 contratei um seguro de reforma privado na Allianz, ligado a fundos, com carteira de ETFs. Contribuição mensal: 350 euros. Com uma rentabilidade assumida de 6 por cento ao ano e contribuições até aos 67 anos, teria acumulado um capital de cerca de 520.000 euros. Além disso, contribuo para um contrato Riester (um produto de poupança-reforma alemão com apoio do Estado), só pelos subsídios estatais de 175 euros por ano.

A minha estratégia dos três pilares

Construo o meu património assente em três pilares. Primeiro pilar: liquidez. O meu fundo de emergência de 15.000 euros cobre seis meses de despesas de vida e está numa conta poupança. Segundo pilar: valores mobiliários. A minha carteira de ETFs cresce todos os meses através de planos de poupança e destina-se à criação de património a longo prazo, com um horizonte mínimo de 15 anos. Terceiro pilar: poupança-reforma. O seguro de reforma privado mais o Riester garantem a minha independência financeira na velhice.

Carreira em paralelo com o lifestyle dating

O meu maior erro foi assumir que o lifestyle dating seria uma solução para sempre. Os arrangements terminam, as pessoas mudam, as circunstâncias de vida também. Por isso, a partir de 2023 investi fortemente na minha carreira. Fiz uma formação para me certificar como gestora de redes sociais, com um custo de 3.200 euros, financiada com as minhas poupanças.

Hoje trabalho 25 horas por semana como consultora freelancer de redes sociais e ganho com isso 2.100 euros líquidos por mês. Este rendimento é independente de qualquer relação ou arrangement. Dá-me segurança e autoconfiança. A combinação de rendimento profissional e apoios ocasionais do lifestyle dating permite-me uma taxa de poupança de quase 35 por cento.

O que faço de diferente hoje

Cada apoio, cada presente passa hoje por um filtro mental: preciso mesmo disto, ou prefiro investir o valor equivalente? Quando alguém me oferece 1.000 euros para roupa, pergunto educadamente se pode antes transferir-me o montante. 600 euros vão para a carteira de investimentos, 400 euros uso numa compra consciente.

Continuo a manter o meu registo de despesas, agora na app Finanzguru, que categoriza automaticamente todas as transações. Todos os domingos à noite reviso as despesas da semana. No início de cada trimestre analiso a minha carteira e, se necessário, ajusto a ponderação. Estas rotinas tornaram-se tão naturais como lavar os dentes.

A transformação mental

Construir património mudou-me. Sinto-me mais segura, mais independente, mais dona de mim. Com a meditação aprendi a dizer também não no lifestyle dating, porque já não dependo financeiramente de ninguém. Esta liberdade não tem preço.

Já não sou a rapariga que estava sentada no restaurante com estrela Michelin e se sentia dependente. Sou uma mulher com rendimento próprio, património próprio e um plano para o futuro. A minha independência financeira dá-me a liberdade de viver arrangements e relações nos meus termos, não por necessidade.

Perguntas frequentes sobre a criação de património

Como construo o meu próprio património sem conhecimentos prévios?

Começa com um simples registo de despesas e a regra 50-30-20: 50 por cento para custos fixos, 30 por cento para lifestyle, 20 por cento para poupar. Abre uma conta poupança separada com uma transferência automática. Ao fim de três a seis meses, quando tiveres poupado pelo menos 2.000 euros, começa com um plano de poupança em ETF bem diversificado sobre o MSCI World. Usa contas de investimento sem comissões de abertura em plataformas como a Trade Republic ou a Scalable Capital. Investe apenas dinheiro de que não vais precisar nos próximos 10 a 15 anos.

Quanto devo poupar por mês para alcançar a independência financeira?

Como regra geral: pelo menos 20 por cento do teu rendimento líquido. Com 2.500 euros líquidos, seriam 500 euros por mês. Pela regra dos 4 por cento, precisas de cerca de 25 vezes as tuas despesas anuais em património para alcançar a independência financeira. Com despesas mensais de 2.000 euros, isso dá 600.000 euros de património total. Com 500 euros por mês a uma rentabilidade de 7 por cento, chegas lá em cerca de 32 anos.

Que erros devo evitar ao aprender a investir?

Evita decisões emocionais perante as oscilações do mercado. Não vendas em pânico quando os preços caem. Nunca ponhas todo o teu dinheiro numa única ação ou num único setor. Não invistas o fundo de emergência de que podes precisar a curto prazo. Ignora as dicas de supostos gurus nas redes sociais sem pesquisa própria. Não pagues comissões elevadas por fundos de gestão ativa quando ETFs baratos oferecem o mesmo desempenho ou melhor. Começa pequeno e aprende com a tua própria experiência.

Preciso de um consultor financeiro para construir património?

Para começar, não precisas de um consultor caro. Recursos gratuitos como o Finanztip.de, blogues de especialistas em finanças como a Madame Moneypenny ou canais de YouTube sobre investimento em ETFs chegam para o básico. Um consultor financeiro pago por honorários pode fazer sentido se o teu património ultrapassar os 100.000 euros ou se tiveres questões fiscais complexas. Evita consultores pagos à comissão, que te querem vender produtos com comissões de subscrição elevadas.

Quão importante é, na verdade, a poupança-reforma para mulheres jovens?

É extremamente importante. Segundo a Deutsche Rentenversicherung, as mulheres na Alemanha recebem, em média, 46 por cento menos de pensão pública do que os homens, sobretudo por causa do trabalho a tempo parcial, das pausas na carreira e dos salários mais baixos. Quanto mais cedo começares, mais beneficias do efeito dos juros compostos. Com 25 anos e 200 euros por mês a uma rentabilidade de 6 por cento, terás cerca de 400.000 euros aos 67. Se só começares aos 35, serão apenas 180.000 euros com a mesma contribuição.

A minha conclusão após três anos

Construir património como mulher jovem no lifestyle dating é possível, mas exige disciplina e uma estratégia clara. O maior ganho não é o número no extrato da carteira, mas a liberdade de viver por conta própria. Não tenho de fazer cedências por aperto financeiro. Posso dizer não quando algo não me parece certo. Tenho uma perspetiva que vai além do dia de hoje.

Hoje olho para um património total de 57.300 euros: 42.300 euros em investimentos, 15.000 euros de fundo de emergência. A isto junta-se o meu seguro de reforma, com 6.300 euros de capital já pagos. Em três anos consegui mais do que nos cinco anos anteriores. E o mais importante: aprendi que o verdadeiro luxo não é o vestido de 850 euros, mas a certeza de ter cuidado do meu próprio futuro.