Cómo construyo mi propio patrimonio

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Hace tres años estaba sentada en un restaurante con estrella Michelin en el barrio de Salamanca, en Madrid; el menú degustación costaba 180 euros por persona. Mi acompañante de entonces pagó, por supuesto, como siempre. Yo llevaba un vestido de 850 euros que él me había regalado. De camino a casa me di cuenta: nada de aquello era realmente mío. Ni una cuenta de ahorro, ni una cartera de inversión, ni un plan de jubilación. Solo cosas bonitas que mañana podrían no valer nada. En ese momento decidí construir mi propio patrimonio en lugar de limitarme a aprovecharme de la riqueza de otros.

Soy Jana, tengo 28 años y llevo cinco viviendo en el mundo del lifestyle dating. Lo que empezó como acompañar a alguien a eventos de forma informal se convirtió en un estilo de vida cómodo con aportaciones regulares. Pero la comodidad por sí sola no asegura el futuro. Hoy tengo una cartera de valores de más de 42.000 euros, un fondo de emergencia de 15.000 euros y un seguro de jubilación privado al que aporto 350 euros al mes. Este camino no fue fácil, pero era necesario.

El momento en que desperté

La toma de conciencia llegó poco a poco. En mi primer acuerdo, que empezó en una inauguración de arte, tenía 23 años y todavía estudiaba. Las aportaciones mensuales de entonces, 1.500 euros, me parecían una fortuna. Me compraba ropa, salía a comer, reservaba escapadas de fin de semana. Al cabo de un año no había ahorrado nada. Cero. Cuando el acuerdo terminó, me quedé con las manos vacías.

Según un estudio del Deutsche Bundesbank de enero de 2023, las mujeres en Alemania tienen de media un 30 por ciento menos de patrimonio que los hombres, sobre todo en el grupo de edad de 25 a 35 años. Esta brecha se debe sobre todo a las menores tasas de ahorro en los años jóvenes. Esa cifra me asustó, porque yo encajaba justo en esa estadística.

Mis primeros pasos hacia un patrimonio propio

El nuevo comienzo empezó con una simple hoja de Excel. Anoté cada euro que entraba y salía. Durante tres meses. El resultado fue desolador: de unos 2.400 euros mensuales de media, a final de mes me sobraban 120 euros. El resto se esfumaba en restaurantes, cosmética, ropa y compras impulsivas.

Adapté para mí la regla 50-30-20: el 50 por ciento para gastos fijos de vida y alquiler, el 30 por ciento para estilo de vida y ocio, el 20 por ciento para construir patrimonio. Con 2.400 euros, eso significaba 480 euros al mes para ahorrar e invertir. ¿Te parece poco? Al cabo de un año eran 5.760 euros, y al cabo de dos años, más de 11.000 euros, sin contar intereses ni rentabilidad.

Medidas concretas que funcionaron de inmediato

• Una cuenta remunerada aparte en ING con un 3,3 por ciento de interés durante los primeros cuatro meses, a la que se transferían automáticamente 480 euros el día 1 de cada mes
• Cancelación de tres suscripciones que no usaba: gimnasio (49 euros), plataforma de streaming (13 euros), caja de belleza (25 euros); ahorro: 87 euros al mes
• De las compras impulsivas a las listas de espera: todo lo que superaba los 100 euros iba a una lista de 30 días, y el 70 por ciento de esas cosas ya no las compraba después
• Negociación de mi asignación: en lugar de regalos irregulares, negocié una cantidad mensual fija de 2.800 euros, calculable para mi planificación

Aprender a invertir sin conocimientos previos

Después de seis meses había ahorrado 3.200 euros. El dinero estaba en la cuenta remunerada y perdía valor real; según la Oficina Federal de Estadística alemana, la inflación media en Alemania en 2024 fue del 2,2 por ciento. Tenía que aprender a invertir, pero no tenía ni idea de bolsa, ETFs ni acciones.

En marzo de 2023 me apunté a un seminario de finanzas pensado específicamente para mujeres, celebrado en Madrid, con un coste de 299 euros. Dos días de aprendizaje intensivo sobre creación de patrimonio, ahorro para la jubilación y los fundamentos de la inversión. Allí aprendí que un ETF bien diversificado sobre el MSCI World ha dado históricamente una rentabilidad media del 7 al 9 por ciento anual, con un riesgo bastante menor que las acciones individuales.

Mi entrada en la cartera de valores

En abril de 2023 abrí mi primera cuenta de valores en Trade Republic. Capital inicial: 2.000 euros de mis ahorros. Mi estrategia era deliberadamente conservadora: el 70 por ciento en un ETF MSCI World (iShares Core MSCI World UCITS ETF), el 20 por ciento en un ETF MSCI Emerging Markets y el 10 por ciento en acciones individuales de empresas que conocía y cuyos productos usaba.

Además configuré un plan de ahorro mensual: 300 euros automáticos al ETF MSCI World. Tras 18 meses, a octubre de 2024, mi cartera ha alcanzado un valor de 42.300 euros, con aportaciones totales de 38.400 euros. Eso equivale a una rentabilidad de aproximadamente el 10,2 por ciento, muy por encima de mis expectativas.

El equilibrio entre disfrutar y ser sensata

Construir patrimonio no significa renunciar a todo. Sigo saliendo a comer con gusto, llevo ropa bonita, viajo. La diferencia: lo hago de forma consciente y dentro de mi presupuesto del 30 por ciento para estilo de vida. En las catas de vino que reforzaron mi autoestima también aprendí a valorar la calidad por encima de la cantidad.

Un ejemplo concreto: en lugar de cuatro vestidos de 200 euros cada uno, compro una prenda de calidad por 600 euros que llevo cinco años. En lugar de salir a cenar todos los sábados, reservo una vez al mes en un restaurante de alta cocina en Madrid por 140 euros por persona y lo disfruto de verdad. Estas decisiones conscientes dejan margen para ahorrar sin que me sienta limitada.

Ahorro para la jubilación siendo una mujer joven

La pensión pública no será suficiente para mi generación. Según un cálculo del Deutsche Rentenversicherung de junio de 2024, el nivel de las pensiones en Alemania es de solo el 48 por ciento del último ingreso neto, con tendencia a la baja. Para las mujeres con lagunas de cotización o jornada parcial, suele ser bastante inferior.

En septiembre de 2023 contraté un seguro de jubilación privado con Allianz, vinculado a fondos con una cartera de ETFs. Aportación mensual: 350 euros. Con una rentabilidad supuesta del 6 por ciento anual y aportaciones hasta los 67 años, tendría ahorrado un capital de unos 520.000 euros. Además aporto a un plan de pensiones individual, sobre todo por la ventaja fiscal.

Mi estrategia de tres pilares

Construyo mi patrimonio sobre tres pilares. Primer pilar: liquidez. Mi fondo de emergencia de 15.000 euros cubre seis meses de gastos de vida y está en una cuenta remunerada. Segundo pilar: valores. Mi cartera de ETFs crece cada mes con los planes de ahorro y está pensada para construir patrimonio a largo plazo, con un horizonte de al menos 15 años. Tercer pilar: jubilación. El seguro de jubilación privado más el plan de pensiones aseguran mi independencia financiera en la vejez.

Carrera profesional en paralelo al lifestyle dating

Mi mayor error fue suponer que el lifestyle dating era una solución permanente. Los acuerdos terminan, las personas cambian, las circunstancias vitales también. Por eso, a partir de 2023 invertí con fuerza en mi carrera. Hice una formación como Social Media Manager certificada, con un coste de 3.200 euros, financiada con mis ahorros.

Hoy trabajo 25 horas a la semana como consultora freelance de redes sociales y gano así 2.100 euros netos al mes. Estos ingresos son independientes de cualquier relación o acuerdo. Me dan seguridad y confianza en mí misma. La combinación de ingresos profesionales y aportaciones ocasionales del lifestyle dating me permite una tasa de ahorro de casi el 35 por ciento.

Qué hago diferente hoy

Hoy, cada aportación y cada regalo pasa por un filtro mental: ¿lo necesito de verdad o prefiero invertir su valor? Cuando alguien me ofrece 1.000 euros para ropa, le pregunto con educación si puede transferirme la cantidad en su lugar. 600 euros van a la cartera y 400 euros los uso para una compra consciente.

Sigo llevando mi libro de cuentas, ahora en la app Fintonic, que categoriza automáticamente todas las transacciones. Cada domingo por la noche reviso mis gastos de la semana. Al comienzo de cada trimestre analizo mi cartera y, si hace falta, ajusto la ponderación. Estas rutinas se han vuelto tan naturales como lavarse los dientes.

La transformación mental

Construir patrimonio me ha cambiado. Me siento más segura, más independiente, más dueña de mí misma. Con la meditación aprendí a decir también que no en el lifestyle dating, porque ya no dependo económicamente de nadie. Esa libertad no tiene precio.

Ya no soy la chica que estaba sentada en el restaurante con estrella sintiéndose dependiente. Soy una mujer con ingresos propios, patrimonio propio y un plan para el futuro. Mi independencia financiera me da la libertad de vivir acuerdos y relaciones en mis propios términos, no por necesidad.

Preguntas frecuentes sobre cómo crear patrimonio

¿Cómo construyo mi propio patrimonio sin conocimientos previos?

Empieza con un sencillo libro de cuentas y la regla 50-30-20: el 50 por ciento para gastos fijos, el 30 por ciento para estilo de vida y el 20 por ciento para ahorrar. Abre una cuenta remunerada aparte con una cuota de ahorro automática. Pasados tres a seis meses, cuando hayas ahorrado al menos 2.000 euros, empieza con un plan de inversión en un ETF bien diversificado sobre el MSCI World. Utiliza cuentas de valores sin comisiones de custodia en proveedores como Trade Republic o Scalable Capital. Invierte solo dinero que no vayas a necesitar en los próximos 10 a 15 años.

¿Cuánto debería ahorrar al mes para alcanzar la independencia financiera?

Como regla general: al menos el 20 por ciento de tus ingresos netos. Con 2.500 euros netos serían 500 euros al mes. Según la regla del 4 por ciento, necesitas un patrimonio de unas 25 veces tus gastos anuales para alcanzar la independencia financiera. Con 2.000 euros de gastos mensuales, eso son 600.000 euros de patrimonio total. Con 500 euros al mes y una rentabilidad del 7 por ciento, lo alcanzas en unos 32 años.

¿Qué errores debo evitar al aprender a invertir?

Evita las decisiones emocionales ante las fluctuaciones de las cotizaciones. No vendas presa del pánico cuando los precios caen. Nunca pongas todo tu dinero en una sola acción o en un solo sector. No inviertas el fondo de emergencia que puedas necesitar a corto plazo. Ignora los consejos de supuestos gurús de las redes sociales sin investigar por tu cuenta. No pagues comisiones altas por fondos de gestión activa cuando existen ETFs baratos con el mismo rendimiento o uno mejor. Empieza poco a poco y aprende con tu propia experiencia.

¿Necesito un asesor financiero para construir patrimonio?

Para empezar no necesitas un asesor caro. Recursos gratuitos como Finanzas para Todos, blogs de expertas en finanzas o canales de YouTube sobre inversión en ETFs bastan para los fundamentos. Un asesor financiero independiente que cobre honorarios puede tener sentido si tu patrimonio supera los 100.000 euros o tienes cuestiones fiscales complejas. Evita a los asesores que cobran por comisión y quieren venderte productos con altas comisiones de contratación.

¿Qué importancia tiene realmente el ahorro para la jubilación para las mujeres jóvenes?

Muchísima. Según el Deutsche Rentenversicherung, las mujeres en Alemania reciben de media un 46 por ciento menos de pensión pública que los hombres, sobre todo por la jornada parcial, las interrupciones laborales y los salarios más bajos. Cuanto antes empieces, más te beneficias del interés compuesto. Con 25 años y 200 euros al mes con una rentabilidad del 6 por ciento, a los 67 tienes unos 400.000 euros. Si empiezas con 35, con la misma aportación son solo 180.000 euros.

Mi conclusión tras tres años

Construir patrimonio siendo una mujer joven en el lifestyle dating es posible, pero exige disciplina y una estrategia clara. La mayor ganancia no es la cifra del extracto de la cartera, sino la libertad de vivir con autonomía. No tengo que hacer concesiones por necesidad económica. Puedo decir que no cuando algo no me parece bien. Tengo una perspectiva que va más allá del día a día.

Hoy tengo un patrimonio total de 57.300 euros: 42.300 euros en la cartera y 15.000 euros de fondo de emergencia. A eso se suma mi seguro de jubilación, con 6.300 euros de capital ya aportado. En tres años he conseguido más que en los cinco anteriores. Y lo más importante: he aprendido que el verdadero lujo no es el vestido de 850 euros, sino la certeza de haberme encargado de mi propio futuro.